О подводных камнях, которые таятся в части информирования по условиям вклада и есть ли разница в заключении договора в банковском приложении или в офисе банка в интервью Российской газете рассказал эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Николай Дмитриев.
Чтобы ожидания от доходности по вкладу оправдались, важно внимательно читать условия договора. Нередко максимально возможная ставка по депозиту начисляется только при выполнении определенных условий: получение заработной платы, социальных выплат, наличие расходных операций по дебетовой карте этого же банка, подключение услуг экосистемы банка (наличие подписки) и другие. Самые привлекательные условия могут предлагаться только при первичном открытии вклада или накопительного счета. Также условия договора могут содержать положения о том, что повышенная ставка начисляется при условии сохранения на счете минимального остатка.
При открытии нового инструмента сбережений также важно обращать внимание на срок действия предложения – часто оно ограниченно во времени: повышенная ставка может действовать только несколько месяцев и далее снижаться до базовых значений. В последнее время популярны накопительные счета с ежедневной капитализацией. Исходя из количества дней в месяце, наличия снятий/пополнения счета сумма дохода по вкладу может отличаться. При этом начисление процентов за месяц может происходить только в определенный день и досрочное снятие средств лишит капитализации.
Повышение ставки по депозитам в банке не означает автоматическое повышение процентной ставки по уже имеющимся у клиента вкладам/счетам. Для получения новых более выгодных условий часто необходимо открывать новый вклад, условия которого могут включать отличаться. Например, будет установлена значительная минимальная сумма вклада, а досрочное (в том числе частичное) снятие средств повлечет потерю процентов.
Иногда при оформлении вклада/накопительного счета через мобильное приложение банка предлагается более высокая процентная ставка, чем при личном обращении в банк. Это объясняется тем, что при оформлении онлайн банк экономит на обслуживании. Важно помнить, что при онлайн-оформлении нужно так же внимательно изучать все условия договора, как и при личном посещении банка. Если возникают вопросы относительно получения максимальной ставки, порядка начисления процентов, тарифов важно предварительно все выяснить (через чаты поддержки или телефон горячей линии, при личном обращении в офис банка) и только потом открывать счет.